Вісім нюансів іпотеки
Ріст цін на житло, зокрема в Москві, серйозно випереджає ріст заробітної плати. Із січня 2008 року вартість квадратного метра в столиці збільшилася в середньому на 15-20 відсотків (див. графік), і це не межа. Експерти запевняють, що житло буде дорожчати й далі, пояснюючи це інфляцією, ослабленням долара, нестабільністю фондового ринку, що привела до того, що многим сьогодні нерухомість бачиться найбільш привабливим інструментом для інвестицій. Тому сподіватися, що ціни на житло закріпляться на досягнутих позиціях, не доводиться. У такій ситуації нагромадити гроші на квартиру практично неможливо. Вихід по суті один - іпотечний кредит.
Ви вважаєте іпотеку дорогим задоволенням? Давайте порахуємо. За прогнозами Мінфіну Росії, інфляція цього року складе 10,5 відсотка. Згодний із прогнозом Мінфіну й Банк Росії. Однак деякі експерти не виключають того, що інфляція досягне 14 відсотків. Ріст цін на нерухомість за останні два роки перевищив 50 відсотків. Тим часом середній відсоток по іпотечному кредиті в даний момент - 12 відсотків річних у рублях. Це практично дорівнює інфляції. А якщо враховувати темпи росту вартості житла, виходить, що вкладення в нерухомість, навіть із залученням кредитних грошей, вигідно.
Помнете про нюанси
Якщо ваші думки про іпотечний кредит нарешті-то оформилися в рішення «треба брати!» - відмінно. Але, тому що іпотечний кредит - це серйозні фінансові зобов'язання, варто бути підготовленим позичальником. Отже, що ви повинні знати?
Нюанс перший: «первичка» або «вторичка»
Зважившись взяти іпотечний кредит, насамперед варто визначитися: яке житло ви б хотіли придбати - «первинне» або «вторинне». Якщо вибір зроблений на користь покупки нерухомості на етапі будівництва, потрібно пам'ятати, що в цьому випадку ви здобуваєте тільки право на квартиру. Право власності виникне пізніше, і в цьому є певні ризики. До того ж далеко не все банки кредитують «первичку». Банки видають кредит на покупку жител, що будується тільки перевіреними акредитованими забудовниками. Як правило, це або багатобічно структури, або компанії, чия діяльність добре відома банку, тобто відсутній ризик недоладу.
Тим часом більшість банків кредитує споруджуване житло під заставу наявної нерухомості. Така програма підходить тим, хто має квартиру, але хотів би поліпшити свої житлові умови, або ж тим, у кого є родичі, готові надати свою нерухомість у заставу по кредиту.
Нюанс другої: вартість кредиту
Кредити на «первичку», як правило, дорожче, ніж кредити на вторинне житло. Різниця становить у середньому два відсотки.
Нюанс третій: вибір банку
Якщо ви вибрали первинне житло й вам нема чого запропонувати кредиторові в заставу, має сенс спочатку знайти банк, що кредитує покупку нерухомості в конкретного забудовника. Коли мова йде про вторинні житла, краще почати з пошуку банку, що спочатку схвалить вас як позичальника й затвердить максимальну суму кредиту. А вже потім ви будете підбирати житло.
При виборі кредитної організації, безумовно, потрібно керуватися й процентною ставкою, і розміром первісного внеску, і строком кредитування, і умовами прийняття до розгляду доходу, не підтвердженого офіційно, так званого сірого доходу.
Нюанс четвертий: платоспроможність
Помнете, що щомісячні платежі по кредиту не повинні перевищувати половини доходів позичальника або сукупного доходу созаемщиков (наприклад, подружжя). Незалежно від використання кредитних коштів, будь те покупка «первички» або «вторички», банк насамперед буде цікавити ваша платоспроможність, тобто чи зможете ви погашати кредит.
Нюанс п'ятий: вибираємо валюту
При рішенні питання, у якій валюті брати кредит, варто орієнтуватися на ту валюту, у який ви одержуєте дохід. Іпотека - це довгостроковий кредит і зробити прогноз щодо курсу євро, долара, франка або ієни на далеку перспективу практично неможливо. Тому якщо ви одержуєте зарплату в рублях, те й кредит беріть у них. У такий спосіб ви уникнете ризику курсової різниці.
Нюанс шостої: строк кредиту
Оптимальний строк кредиту вам допоможуть підібрати в банку. Від строку залежать такі параметри, як щомісячний платіж і максимальна сума позики. А от процентна ставка по кредиту залежить від строку лише в деяких банках. Звичайно ставка залежить від співвідношення суми кредиту й вартості закладеної нерухомості, а також від форми підтвердження доходу позичальника. Так, наприклад, підтвердження доходу довідкою 2 -НДФЛ удешевляет кредит на 1-2 відсотки в порівнянні з підтвердженням довідкою за формою банку.
Нюанс сьомої: дострокове погашення
Більшість банків у кредитних договорах передбачає право дострокового погашення кредиту, але після закінчення декількох місяців. Найчастіше мораторій установлюють на перші шість місяців дії договору. До того ж можливі обмеження по мінімальній сумі дострокового погашення. Тобто платіж нижче встановленої планки банк не прийме. Зверніть увагу на всі ці нюанси при виборі програми кредитування.
Нюанс восьмої: додаткові видатки
При покупці квартири в кредит позичальник обов'язково страхує своє життя й здоров'я, а також титул (ризик втрати права власності) і саму квартиру на весь строк кредиту. Вибір страхової компанії, як правило, потрібно погоджувати з банком. Звичайно банк пропонує своїм клієнтам перелік страхових компаній, з яких варто вибрати ту, котра оптимально підходить.
Тарифи на страхування коливаються в межах від 0,8 до 1,5 відсотка від суми кредиту, збільшеної на 10 відсотків. Тариф установлює сама страхова компанія залежно від того, як вона оцінює свої ризики по страхуванню того або іншого позичальника.
Крім того, позичальникові мають бути видатки по реєстрації угоди. Не варто забувати й про те, що багато банків стягують комісію за видачу кредиту. Її розмір коливається від 0,5 до 1,5 відсотка від суми, що ви позичаєте.
Джерело: © Сімейний бюджет, 2008, № 7
Цікаво почитати:
- Ощадбанк кредитує Ростовську вугільну компанію
- Банк Москви видасть кредит ВАТ “Ситроникс”
- чиЗнизяться ставки по житлових кредитах?
- Учора - по ТРЬОХ! А сьогодні - по П’ЯТИ…
- Форми й види кредиту
Деякі цікаві матеріали по тематиці будівництво: