Против комиссии
Недавно по Европе прокатилась волна протеста владельцев небольших магазинчиков, возмущенных повышением банковской комиссии при обслуживании пластиковых карт. Как отмечают европейские аналитики, в среднем на долю кредитных карт приходится 70-80% покупок, поэтому для торговцев Старого Света вопрос стоит, действительно, остро. Особенно в условиях, когда банки определяют размер вознаграждения за свои услуги, исходя из оборота компании.
В крупных европейских розничных сетях оборот значительно выше, так что комиссия банка за обслуживание кредиток не превышает 1%, тогда как малым торговым предприятиям приходится платить в несколько раз больше. Очередное повышение ставок комиссии было вызвано ужесточением требований платежных систем к безопасности операций, что, в результате, и вызвало массовые протесты предпринимателей, которые были вынуждены поднять цены (и, как следствие, стать менее конкурентоспособными). Повышение комиссии поставило торговцев на грань выживания, и теперь они еще больше проигрывают своим сетевым конкурентам.
Отметим, что в России многие предприятия (например, туристические компании) прямо указывают в своих прайс-листах, что при оплате по карте цена покупки будет выше. Так предприниматели пытаются компенсировать затраты на банковское обслуживание. Однако это прямое нарушение условий платежных систем, что может повлечь за собой отзыв транзакции и прекращение договора эквайринга. Впрочем, если европейские банки, которые продвигают на рынок карточные продукты, строго пресекают подобные ущемления прав своих клиентов, то российские кредитные учреждения все еще смотрят на это сквозь пальцы.
Важные детали
Вот с эквайринга - системы взаимоотношений между банком и фирмой по приему платежных карт - и начнем. В рамках договора эквайринга, банк устанавливает оборудование и проводит обучение сотрудников компании, а также обслуживает предприятие. Если применять стандартное определение, используемое в нормативных материалах ЦБ РФ, то дословно под эквайрингом понимается деятельность кредитной организации, которая включает расчеты с предприятиями торговли (услуг) по операциям с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами этой кредитной организации.
Работает все это следующим образом. Информация о карте покупателя считывается в магазине специальным терминалом, который связывается с банком-эквайером и "сообщает" ему о необходимости списать средства. Получив нужные сведения, эквайер направляет их в систему (VISA, Mstercard, AE и др.) для проведения расчетов, после чего перечисляет средства на счет компании-продавца. На все про все уходит несколько секунд.
Но это технология. А вот с правовым обеспечением процесса дело только-только начинает налаживаться. "Долгое время в нашей стране вообще не существовало внятного регулирования эквайринга, - утверждает юрист Виталий Механтьев. - Да, теперь есть Положение ЦБ № 266-П от 24.12.2004 года. Но обратите внимание: документ действует меньше года, регламентируя при этом лишь общие вопросы, в том числе перечень документов для клиентов банка или порядок выпуска пластиковых карт. Тем временем отношения между клиентом и банком регулируются обычными договорами. Поэтому трудно прогнозировать, что ждет фирму, решившую заключить с банком договор эквайринга. В каждом конкретном случае банк формулирует свои, особые требования по-разному. Все зависит от масштабов бизнеса, статуса, особенностей бизнеса компании-клиента, да и опыта работы самого банка. Неудивительно, что в моей практике встречались совершенно противоположные договоры. Скажем, контракты с Альфа-Банком включали пункт о недействительности транзакций в случае установления факта мошенничества, тогда как в договорах с Газпромбанком это требование отсутствовало. То же самое, как правило, касается и процесса урегулирования всякого рода претензий. На мой взгляд, главное, что должны иметь в виду предприниматели при подписании договора эквайринга, - это сроки взаиморасчетов. Они всегда фиксируются в договоре, но нередко банки пытаются ущемить права некрупных компаний, проводя расчеты с большими задержками - в этом случае кредитные учреждения ссылаются на "малый объем операций". Если такие проблемы возникают, а сроки предпринимателя не устраивают, лучше сразу подыскать другой банк".
Для того чтобы заключить с банком договор эквайринга, в первую очередь, следует подготовить все данные о своем бизнесе. Обычно банки требуют полные сведения о видах деятельности предприятия, местах расположения магазинов и офисов, а также финансовые документы. Но имейте в виду - далеко не все банки работают с предприятиями малого и среднего бизнеса.
"Благодаря политике нашего банка, сегодня клиентская база составляет уже около 60 компаний и магазинов, - говорит начальник отдела кредитных карт Калининградского филиала Внешторгбанка Николай Глебов. - Не могу сказать, что мы кому-то отказываем. Раз у торгово-сервисного предприятия возникла необходимость в приеме карт, значит, компания уже вышла на определенный уровень развития".
Другой, не менее важный вопрос - комиссия банка, ведь услуги эквайринга вовсе не бесплатны. Платежные системы гарантируют, что цена товаров для владельцев банковских карт должна быть такой же, как и при оплате наличными, поэтому магазины не имеют права увеличивать стоимость товаров при оплате по карте и вынуждены выплачивают банку комиссию - от 2,5 до 5% с каждой операции.
"Размер комиссии зависит от оборота предприятия, - поясняет специалист Альфа-Банка Елена Красневская. - А вот тип карты на размер комиссии не влияет. Исключение составляют лишь различные программы скидок для постоянных клиентов, однако для новой компании размер комиссии определяется, исходя из ее текущего оборота. Базовая ставка комиссии - около 10% совокупного оборота, но впоследствии она может быть пересмотрена на основании среднемесячного фактического "карточного" оборота".
Другая, не менее важная составляющая процесса - оборудование. Его предоставляют банки согласно все тому же договору эквайринга. Обычно это POS-терминал и импринтер. Терминал служит для операций в режиме онлайн, а импринтер нужен для проведения операции, когда связаться с банком невозможно. Как говорят банкиры, никаких ограничений по модификации и возможностям оборудования нет - специалисты стараются подобрать устройства, которые сообразуются со спецификой деятельности компании и возможностями учета в организации. "Это может быть и адаптация имеющегося у клиента оборудования, а также индивидуальные решения, - говорят в Альфа-Банке. - Сам же процесс установки устройств занимает всего несколько дней. Еще столько же нужно, чтобы научить сотрудников компании принимать карты и обслуживать посетителей".
Как правило, обучение продавцов включает в себя краткий курс по карточным продуктам различных платежных систем и знакомство с основными процедурами, необходимыми для оформления операций при оплате по карте. Некоторые банки проводят двадцатиминутный инструктаж прямо в магазине или офисе. Если сотрудников в компании много, то могут даже устроить курсы и экзамен. Хотя? чаще всего кассирам попросту выдается памятка.
И еще. Все вопросы, связанные с обслуживанием оборудования, берет на себя именно банк. Он же должен обеспечивать торговые точки расходными материалами и ремонтировать терминалы в случае поломки.
В электронном виде
Среди российских предпринимателей бытует мнение, что карточное обслуживание магазина связано с дополнительной отчетностью, которую нужно сдавать в банк. Однако, если платеж проходит в электронном виде, вся информация считывается и упорядочивается автоматически, - уверяют в банках. Бывают случаи, когда платеж проводится без авторизации, то есть с использованием импринтера. Тогда магазин передает в банк оригиналы документов ("слипы") о проведении расчетной операции. С учетом также не возникает особых проблем. Реализация при оплате пластиковыми карточками фиксируется при помощи контрольно-кассовой техники. Единственное неудобство состоит в том, что суммы наличных денежных средств, сданных кассиром в конце дня, не совпадают с показаниями счетчика ККТ. Возникшее расхождение должно равняться объему карточных операций, поэтому сумма выручки, полученной с использованием платежных карт, отражается в графе 13 "Сдано (оплачено) по документам" в журнале кассира-операциониста (форма КМ-4). При этом приходный ордер на карточную наличность не оформляется.
"Маестро не принимаем!"
Так нужно ли всем без исключения торговым предприятиям обзаводиться оборудованием для приема карт? Общего ответа нет, потому каждый предприниматель решает этот вопрос самостоятельно.
И все же, с каждым годом число обладателей пластиковых карт растет. Таким образом, волей-неволей, когда-нибудь придется подчиниться спросу. Но пока сервис по приему карт выглядит в России самым плачевным образом. Банкиры утверждают, что завалены жалобами клиентов на некачественное обслуживание. А ведь неправильное или просто дурное обслуживание вызывает крайне негативную реакцию! Потому-то предприниматели уверены, что, запустив расчетный сервис, не только не приобретут новых покупателей, но и легко могут потерять старых.
"Бизнес-журналу" удалось получить отчет по претензионной работе одного из банков. Выдержки из него не нуждаются в каких-либо комментариях.
Страницы: 1 2
Цікаво почитати:
- Банк ПИВДЕННЫЙ увеличивает количество POS-терминалов, повышая уровень обслуживания клиентов
- Банки увеличивают долю премиальных карт
- Банки збільшують частку преміальних карт
- Банк Москвы снижает ставки по кредиткам
- ХМБ начал обслуживать карты American Express
Деякі цікаві матеріали по тематиці будівництво: