Карточные уловки
В кредит по картам доступен товар в любом магазине, в котором их принимают. При этом пользоваться ссудами можно многократно. Но банки-эмитенты вводят различные комиссии, рассчитывая на невнимательность потребителей.
Кредитная карта обойдется дешевле, чем экспресс-ссуда в торговой точке. При этом пластик практичнее, чем нецелевой заем на неотложные нужды — ведь кредитный лимит возобновляемый. Потребитель может пользоваться ссудами, погашая старые и получая новые, в течение всего срока действия карты.
Вместе с тем возобновляемый лимит и отсутствие залога для банков делают карты одним из самых рискованных кредитных продуктов. Поэтому, как правило, когда финансовое учреждение начинает выдавать кредитки, оно предъявляет довольно жесткие требования к клиентам. То есть получить карту сложнее, чем обычный кредит. Хотя сегодня многие банки, получив опыт работы с "пластиковыми" заемщиками, начинают подходить к ним более либерально.
К примеру, некоторые кредитные организации уже не придают такого большого значения месту прописки потенциального клиента. Так, Альфа-банк не требует постоянной регистрации в том регионе, где расположен офис. Главное, чтобы клиент был прописан в одном из регионов, в котором в принципе присутствует эта кредитная организация. То есть потребителю нет необходимости ехать в родной город, где есть отделение указанного банка. Можно оформить пластик по месту работы — к примеру, в Москве. Рассмотреть кредитную заявку от не прописанного в столице гражданина также предлагают в Москомприватбанке и Ситибанке. В последнем обязательное условие — чтобы клиент работал в Москве.
"Внешторгбанк — розничные услуги" (ВТБ — РУ) предлагает кредитные карты клиентам с временной регистрацией. В случае ее отсутствия придется съездить в город постоянной прописки и оформить пластик в местном отделении банка. Выдача карт производится в любом офисе (по желанию клиента). То есть, заказав карту в Петербурге, можно получить ее в московском офисе ВТБ — РУ. Однако на практике система еще не до конца отработана.
Некоторые банки сегодня облегчают жизнь своим клиентам, не требуя подтверждать доход справкой по форме 2-НДФЛ. Скажем, банк "Авангард", ВТБ — РУ, Международный московский банк будут удовлетворены справкой в свободной форме. Альфа-банк просто устанавливает для клиентов без 2-НДФЛ повышенный процент по кредиту: придется платить на 5 процентных пунктов больше в рублях (25,99% годовых) и на 4 пункта больше в валюте (22,99%).
Иногда банки требуют подтверждать доход только при значительных суммах лимита по карте. Так, в Импэксбанк нужно представить справку по форме банка или 2-НДФЛ при оформлении кредита свыше 50 тыс. рублей. Банк Москвы требует 2-НДФЛ, когда заемщик претендует на лимит более 70 тыс. рублей. Любопытно, что Банк Москвы требует приносить справку о доходах каждый год.
Проще всего получить кредитку, если потребитель является зарплатным клиентом банка. В этом случае финансовое учреждение хорошо осведомлено о доходах гражданина, а перечисляемая ему каждый месяц зарплата служит дополнительным обеспечением. Поэтому банк без проблем откроет лимит (пусть небольшой), закрывая глаза на многие "недостатки", в том числе проблемы с регистрацией.
Тем клиентам, у которых нет проблем ни с подтверждением доходов, ни с регистрацией, следует обратить особенное внимание на наличие льготного периода (ЛП) по кредитке. В течение этого срока (от 15 до 60 дней) заемщик не платит проценты за пользование ссудой.
Однако в некоторых банках потребителей поджидают дополнительные расходы. ЛП зачастую не распространяется на снятие наличных (например, в Ситибанке, Райффайзенбанке, "Авангарде"). Обычно за снятие кредитных средств даже через "родной" банкомат (принадлежащий эмитенту пластика) взимается комиссия 2-4% от необходимой суммы. Такую плату не берут Русский банк развития, банк "Авангард". Однако если клиент не уложился в ЛП, то "Авангард" помимо процентов снимет комиссию в 1% от непогашенной задолженности на последний день срока действия льготного периода. А в Москомприватбанке не уложившийся в ЛП заемщик будет платить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета размером 1% от остатка задолженности.
Банк "Северная казна" при получении карты взимает 4% от кредитного лимита за его открытие. В банке "Союз" ЛП отсутствует, за открытие лимита берут 2% (минимум 250 рублей, $10 или евро). "Русский стандарт", тоже не предоставляющий ЛП, предусмотрел ежемесячную комиссию в 1,9% от суммы остатка задолженности. По кредиткам Дельтабанка и Финансбанка (обе без льготного периода) взимается комиссия в 1% от операции при оплате товаров и услуг.
Ваша карточка бита
Вокруг уже XXI век, и совершенно точно можно сказать, что, карточкой не удивишь даже ребенка. И ведущие мировые платежные системы сообщают о многих миллионах экземпляров пластиковых карточных денег, что были произведены в нашей стране.
Однако к сожалению, расплатиться карточкой можно пока лишь в крупных сетевых магазинах, супермаркетах и бутиках. Возникает вопрос, данная система расчетов не нужна мелким предприятиям и магазинам?
Как известно, кредитные карты в начале прошлого столетия придумали американцы. А первыми их стали использовать магазины для богатых, чтобы удержать клиентов, так что поначалу карты оказывались чем-то средним между клубными и кредитными. Но удобство было налицо. Приходя в магазин, владелец карты вовсе не обязательно должен был иметь при себе наличность – он мог получить любой товар, а продавец, переписав данные карты, направлял счет домой клиенту.
Настоящий "денежный пластик" появился в семидесятых, а уже в восьмидесятых на каждого американца приходилось минимум по две "кредитки". Сегодня количество карт, которые можно обнаружить в портмоне жителя любой развитой страны, ничем не ограничивается. В США многие просто не носят с собой больше двадцатки наличными, в Западной Европе карточки принимают в какой угодно лавочке, и даже жрицы любви согласны на оплату своих услуг в безналичной форме.
В нашей стране история массового выпуска пластиковых карт началась после кризиса 1998 года, когда банкам нужно было предложить что-то новое напуганным дефолтом людям. И вот спустя семь лет почти 30% российских граждан являются владельцами банковских карт (примерно столько же имеют доступ в Интернет). Сегодня на "пластик" вовсю перечисляют зарплаты, с картами удобно ездить за границу и брать кредиты. А поскольку растет рынок потребительского кредитования, растет и эмиссия карт. Впрочем, как утверждают эксперты, настоящий карточный бум у нас еще впереди. Ведь до сих пор объем розничных покупок с оплатой по банковской карте в России крайне мал. Но главное, для большинства предпринимателей отнюдь не очевиден смысл предоставления клиентам подобного сервиса. Тем более что далеко не все крупные компании принимают к оплате банковские карты: "Макдоналдс" в России с "пластиком" не работает принципиально, как и сеть гипермаркетов "Ашан".
Карточный миф
Какие, собственно, преимущества дает предприятию возможность принимать для оплаты пластиковые карты? Существует несколько "правильных ответов", тиражированием которых активно занимаются маркетинговые подразделения банков и идейные (или профессиональные, что не всегда одно и то же) сторонники пластиковых денег из числа экспертов и журналистов. Проблема только в том, что все эти тезисы не могут похвастаться абсолютной безупречностью аксиом. Судите сами.
"Расплачивающийся картой клиент покупает больше". Этот аргумент, будто бы основанный на изучении потребительской психологии, звучит чаще всего. Считается, что отдать наличные, "живые" деньги труднее, чем "виртуальные". Верно, расплачиваясь картой, человек не держит в руках купюры, не пересчитывает их, стало быть, не испытывает подсознательных затруднений, расставаясь даже с незначительной суммой.
Но работает ли это универсальное правило в России? У начальника отдела пластиковых карт Стройбанка Эльдара Каримова есть большие сомнения: "Большинство держателей карт в России пользуется дебетовыми продуктами. Другими словами, они могут потратить лишь ту сумму, которая есть у них на счете. В частности, все "зарплатные" карты именно такие. А значит, человек все равно знает, сколько у него денег. И расставаться с ними ему никак не легче. Согласен, держатели кредитных карт – покупатели, действительно, более щедрые, но таких в нашей стране пока немного. Да, с ростом рынка потребительского кредитования растет число держателей кредитных карт. Но до массовости еще очень далеко".
"Картой расплачиваться гораздо удобнее и безопаснее". В самом деле, покупателю не нужно волноваться, что у продавца не будет сдачи. И о том, что его обсчитают, ведь со счета снимается именно та сумма, которая пробита в кассе, а значит, ошибка почти исключена. Однако подавляющее большинство российских покупателей все равно предпочитает платить наличными. И вот это – подлинно устойчивая психологическая парадигма, с которой надо считаться. Наконец, в России на каждом шагу приходится сталкиваться с элементарным неумением продавцов принять карту к оплате и дополнительными, причем совершенно не обоснованными, требованиями – вроде предъявления паспорта. Тем временем при оплате наличными никаких вопросов не возникает.
Страницы: 1 2
Цікаво почитати:
- Банки увеличивают долю премиальных карт
- Банкир с револьвером
- Банк ПИВДЕННЫЙ увеличивает количество POS-терминалов, повышая уровень обслуживания клиентов
- Как воруют деньги с пластиковых банковских карточек
- Сбербанк обновил планы по завоеванию перспективного рынка
Деякі цікаві матеріали по тематиці будівництво: