Какие существуют рекомендации по выбору платежной системы?
При выборе платежной системы учитываются средства платежа (пластиковая карта, чек и т.д.), тарифы системы. В первую очередь оценивается их рентабельность (например, платежи чеками для российского магазина, ориентированного на зарубежных покупателей, оказываются нерентабельными: при стоимости покупки до $20, комиссия банка составляет 50-100% от этой стоимости). Крайне важен и фактор безопасности платежей. Лучше обращаться к системам уже зарекомендовавшим себя в качестве надежных (в России наиболее известными являются CyberPlat, Assist). Рекомендуется предоставлять покупателю несколько альтернативных способов оплаты товара.
Кредитная карта Европы
Пластиковая карта сегодня – это непременный атрибут цивилизованного человека. Особенно полезна она в поездках. Немаловажный момент – определиться, в какой валюте оформить кредитку.
Выезжать за рубеж лучше с картой в иностранной валюте. Если вы приобретаете ее для путешествий, то лучше взять карту в валюте той страны, в которую вы выезжаете: для Европы – в евро, для США – в долларах. Существуют и мультивалютные карты.
"Мультивалютные карты основаны на принципе "несколько в одном", то есть несколько валютных счетов на одном пластике. И деньги за покупку списываются с карточного счета клиента в банке сразу в валюте той страны, где сделан платеж", – объясняет Екатерина Тутон, директор по внешним связям с общественностью "ДжиИ Мани Банка".
Но даже с рублевой картой вы сможете сделать покупки за рубежом, только придется заплатить комиссию за конвертацию. Владельцы мультивалютных карт конвертации могут избежать. "Мультивалютная карта больше всего подходит активным деловым людям, которые часто выезжают за рубеж, или тем, кто много путешествует. Основное преимущество этой карты – отсутствие потерь при конвертации валют при расчетах в разных странах", – подчеркивает Юлия Цесарева, начальник управления платежных карт банка "Финсервис".
Однако держатель мультивалютной карты должен постоянно помнить о наличии средств на счетах и пополнять их в нужной для расчетов валюте. "При расчете мультивалютной картой деньги списываются со счета в валюте операции, а если средств недостаточно, то происходит автоматическая конвертация с других счетов, привязанных к карте", – уточняет Юлия Цесарева.
Как отмечает эксперт, бесспорное удобство мультивалютной карты в том, что ее держателю нет необходимости заводить три карты для расчетов (в рублях, долларах США и евро). "В этом случае владелец карты экономит на оплате за годовое обслуживание карт", – говорит Юлия Цесарева. По словам Екатерины Тутон, "обычно мультивалютные карты обходятся дороже для клиента, ведь банк обслуживает не один счет, а несколько и готовит не одну выписку для клиента".
По свидетельству экспертов, востребованы мультивалютные карты на сегодняшний день у достаточно узкой категории населения. "Мультивалютные карты пользуются популярностью у людей, имеющих три счета в разных валютах, которыми они активно пользуются за рубежом, но это достаточно узкая категория населения, – отмечает Елена Дворовых, директор департамента платежных карт Промсвязьбанка. – Комиссии за конвертацию пластиковых карт сейчас минимальны, а получать выписки по трем счетам не очень удобно, поэтому многие предпочитают пользоваться одним счетом".
"Клиенту нужно следить за балансом по каждому счету, отслеживать свои транзакции, а это неудобно, – советует Екатерина Тутон. – Поэтому, выбирая карту, подумайте, нужна ли вам мультивалютная карта или подойдет обычная рублевая кредитная карта с льготным периодом кредитования – по ней тоже можно расплачиваться за рубежом. Словом, взвесьте, что удобнее – экономия на конвертации, но управление несколькими счетами или один счет с затратами на конвертацию".
Внедрение SEPA
На сегодняшний день многих держателей карт международных платежных систем (МПС) волнует перспектива создания единого европейского платежного пространства (SEPA, Single Euro Payment Area). В этот проект, направленный на организацию равноправия всех участников расчетов на территории его действия, входят 27 стран Евросоюза и четыре страны – участницы Европейской ассоциации свободной торговли.
По словам Сергея Варганова, начальника управления пластиковых карт РосЕвроБанка, волнения потребителей напрасны. "Единое пространство и создается как раз для упрощения процедуры международных расчетов, чтобы для клиента банка при проведении платежа не возникало различий между оплатой внутри страны и международным платежом, – рассказывает он. – Все расчеты на территории этого проекта будут проводиться в евро, независимо от того, какая валюта действует в той или иной стране".
Однако единого мнения о влиянии SEPA на российских держателей карт МПС среди экспертов нет. "Еще не определена структура технологического взаимодействия банков ЕС и платежных систем, а также не выстроены конкретные финансовые схемы, затрагивающие вопросы комиссии, – отвечает на вопрос "РБК.Кредит" Татьяна Лебедева, директор по развитию стандартных розничных операций банка "Траст". – Существует мнение, что с созданием SEPA возрастут комиссии за трансграничные платежи, а также возможны проблемы с приемом в европейских государствах карт, эмитированных вне зоны ЕС, что можно отнести к негативным моментам создания SEPA".
Однако в целом, по мнению Татьяны Лебедевой, от нового проекта можно ожидать положительного влияния на развитие карточного бизнеса: "Построение SEPA способствует созданию единой европейской платежной карточной системы как нового крупного игрока на рынке международных платежных систем, – считает г-жа Лебедева. – Данная конкуренция сможет в свою очередь повлиять на комиссии платежных систем в сторону их снижения. Кроме того, требования SEPA к должны подтолкнуть российские банки к скорейшему внедрению чиповых технологий – инструмента борьбы с мошеннической деятельностью".
Система обслуживания на основе дебетовых карточек
В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки в любой момент времени неснимаемого остатка.
Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно, дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность осуществления безналичных расчетов.
Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за годовое обслуживание.
Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность.
1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.
2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообшается код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости,- дальше в процессинговый центр.
3. Получив разрешение на проведение сделки, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.
4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.
5. В конце каждого дня (или реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в принципе, таким основанием могут служить и электронные транзакции).
6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).
7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.
8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.
Страницы: 1 2
Цікаво почитати:
- Организация платежей через Интернет
- Банки увеличивают долю премиальных карт
- Виды пластиковых карточек.
- Платежные системы
- Аспекты безопасности кредитных карт
Деякі цікаві матеріали по тематиці будівництво: